Wir möchten euch heute den
letzten Teil unserer Reihe „Gütesiegel“ präsentieren und euch weitere Einblicke in die Praxis der
Gütesiegelvergabe ermöglichen. Der Fokus liegt auf möglichen
Interessenskonflikten zwischen Testhäusern und Anbietern von Produkten.
Ein Beispiel:
Die Rating-Agentur Justthebest ist eine eigenständige
Firma, die Produkttests durchführt und Gütesiegel vergibt. Justthebest befindet sich in Privatbesitz und finanziert sich
ausschließlich über das Testen von Finanzprodukten. Die Testgebühr wird von den
Produktanbietern gezahlt.
Problematisch: sind Objektivität
und Unabhängigkeit des Testhauses sichergestellt?
Aus dem Banken- &
Versicherungsbereich ist bekannt, dass Anbieter ganz gezielt Produkte „testen“
lassen, von denen sie wissen, dass diese Produkte eine gute Bewertung erhalten.
Produkte, die möglicherweise negative Testergebnisse erhalten, werden von
Anbietern nicht zu einem Test angemeldet. In diesem Punkt wird deutlich, dass
es für Verbraucher schwierig sein kann, objektiv „schlechte Produkte“ über
Gütesiegel und die dazugehörigen Produkttests zu identifizieren. Wenn schlechte
Produkte von Anbietern nicht zum Testen angemeldet werden, tauchen diese
Produkte auch nicht in Testergebnissen auf.
Auch in der Durchführung
der Tests durch Rating-Agenturen offenbart sich ein grundlegender
Interessenskonflikt. Denn einige der testenden Agenturen werden von Anbietern
der Produkte für das Durchführen der Tests bezahlt. Selbst wenn die Tests nach
objektiven Kriterien durchgeführt werden, ist eine solche Verbindung höchst
unglücklich und fördert nicht unbedingt die Glaubwürdigkeit der Ergebnisse.
An dieser Stelle sei
erwähnt, dass es unabhängige Testeinrichtungen gibt, die nicht von Anbietern
bezahlt werden (z.B. Finanztest wird als Teil der Stiftung Warentest durch
staatliche Mittel teilfinanziert: 2010 erhielt die Stifung 5,5 Millionen € als
Ausgleichszahlung Stifterin). Ein großer Vorteil besteht darin, dass Produkte
unabhängig auf breiter Basis getestet und verglichen werden können.
Dennoch bleibt das
grundlegende Problem der Transparenz für den Verbraucher bestehen. Selbst bei
Testeinrichtungen, die sich nicht über das Durchführen von Tests finanzieren,
müssen Anbieter ein Mindestmaß an Mitarbeit leisten (z.B. Produktinformationen
bereitstellen). Wird diese verweigert können Produkte nicht umfassend getestet
werden.
Zusammenfassend möchten wir
festhalten, dass Produkttests, egal wer sie durchführt, eine wichtige
Hilfestellung für Verbraucher bei der Auswahl von Finanzprodukten sein können.
Selbst wenn Anbieter Testhäuser bezahlen, um Produkte zu testen, ist davon
auszugehen, dass sie von der Qualität ihrer Produkte überzeugt sind. So findet
immerhin eine positive Selektion statt.
Was wäre wenn...
Wäre es möglich eine
zentrale Stelle einzurichten, bei der Produkttests beantragt werden können?
Diese zentrale Stelle kann nach Auftragseingang Tests je nach Verfügbarkeit an zertifizierte
Testhäuser und Rating-Agenturen vergeben, die Produkte nach einem standardisierten
Prozess überprüfen (ein Test beinhaltet Produkt- und Servicekriterien, sowie
Kriterien, die Rückschlüsse über die finanzielle Stabilität von Anbietern
erlauben).
Zudem wäre es sicher
spannend breit angelegte Produkttests zeitlich festzulegen, um dem
Kundenabschlussverhalten gerecht zu werden. So können Kunden an zeitlich
kritischen Terminen auf aktuelle Ergebnisse zurückgreifen und in Ihre
Entscheidungen einfließen lassen. Stichwort: Kfz-Versicherung oder Private
Rentenversicherungen zum Jahresende.
Ziel einer solchen
Einrichtung muss es sein, finanziell unabhängig zu arbeiten, Produkte nach
allgemeingültigen Kriterien zu überprüfen und Tests mit einer hohen Zahl an
Produkten durchzuführen, um aussagekräftige Ergebnisse zu erzielen und
Vergleichbarkeit für Verbraucher zu schaffen.
Um euch einen Einblick in die Arbeitsweise von Testhäusern zu geben, haben wir eine Doku über die Stiftung Warentest gefunden. Diese Doku zeigt nicht die Arbeit im Bereich von Banken und Versicherungen, vermittelt euch aber ein Gespür wie dort gearbeitet wird.
Teil 1 -
Teil 2 -
Viel Spaß beim Lesen und wenn ihr euere Erfahrungen mit Bank- und Vorsorgeprodukten teilen wollt oder euch informieren wollt, freuen wir uns auf eueren Besuch bei FinanzABC.
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